Sans salaire à la fin du mois si vous êtes arrêté, la prévoyance prend le relais.
La Sécurité sociale des indépendants verse une indemnité journalière plafonnée, après un délai de carence.
La prévoyance Madelin comble cet écart et ses cotisations sont déductibles de votre revenu imposable.
Instaurée par la loi du 11 février 1994, la prévoyance Madelin permet aux travailleurs non salariés (TNS) de se protéger contre trois risques : l'arrêt de travail, l'invalidité et le décès. C'est un contrat facultatif, mais essentiel : en 2026, l'indemnité journalière du régime obligatoire des indépendants est plafonnée à environ 65 € bruts par jour, versée seulement à partir du 4ᵉ jour d'arrêt.
Avantage supplémentaire : les cotisations versées dans un contrat Madelin conforme sont déductibles de votre revenu imposable, dans une limite fixée chaque année par l'article 154 bis du Code général des impôts.
Ce que couvre (et ne couvre pas) la prévoyance
Couvert
- Indemnités journalières complémentaires en cas d'arrêt de travail
- Rente en cas d'invalidité professionnelle
- Capital décès versé aux bénéficiaires désignés
- Rente éducation pour les enfants, rente conjoint survivant
Non couvert
- La retraite (relève d'un PER, plafond fiscal distinct)
- Les frais de santé (relève d'une complémentaire santé Madelin séparée)
- Le délai de carence (variable, non couvert par définition)
- Les micro-entrepreneurs ne sont pas éligibles au cadre fiscal Madelin (mais peuvent souscrire une prévoyance classique)
Ce qui fait varier le prix
Votre âge à la souscription
Chaque année supplémentaire augmente légèrement la cotisation — mieux vaut souscrire tôt.
Votre métier
Un métier physique ou à risque (bâtiment) coûte plus cher à couvrir qu'une activité de bureau.
Le niveau de garantie choisi
Montant de rente, délai de franchise, définition de l'invalidité retenue : plus la couverture est complète, plus la cotisation est élevée.
Ordres de grandeur par niveau de couverture
Indicatif — un devis personnalisé reste nécessaire selon votre âge, métier et revenu à protéger.
| Niveau de couverture | Fourchette indicative / mois | Franchise typique |
|---|---|---|
| Essentiel | 35 € – 60 € | 30 à 90 jours |
| Intermédiaire | 60 € – 110 € | 15 à 30 jours |
| Complet | 110 € – 180 € | 7 à 15 jours |
Combien coûterait votre couverture idéale ? On regarde ça ensemble.
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Non, elle est facultative. Mais sans elle, un TNS en arrêt de travail ne perçoit que l'indemnité journalière plafonnée du régime obligatoire — souvent insuffisante pour couvrir ses charges fixes et son niveau de vie.
Oui, dans le cadre de l'article 154 bis du Code général des impôts, dans une limite annuelle révisée chaque année selon le Plafond Annuel de la Sécurité Sociale (PASS).
Les micro-entrepreneurs ne sont pas éligibles au cadre fiscal Madelin, mais peuvent souscrire un contrat de prévoyance classique (sans l'avantage de déductibilité) pour se protéger malgré tout.
C'est la période, au début d'un arrêt de travail, pendant laquelle aucune indemnité n'est encore versée par le contrat de prévoyance. Plus ce délai est court, plus la cotisation est élevée.
Les autres garanties à considérer
RC Professionnelle
Protège votre activité des réclamations clients — un risque distinct de la perte de revenu personnelle.
Découvrir →Garantie Décennale
Si vous êtes dans le BTP, cette garantie est obligatoire en plus de votre prévoyance.
Découvrir →Protégez votre revenu, pas seulement votre activité
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